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卡神小组来说说:当代负债青年到底是怎么来的?

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现代人的生活总是充满了无数悖论。比如在没钱的时候,房租该交了、电话停机了、公交卡余额也见底了。更可恶的是,朋友们喜欢的牌子总在这时候发售新款。当铺天盖地的广告袭来,贫穷的年轻人难免向消费贷款靠拢。这也是为什么卡神小组说很多年轻人生活在一个很艰难的时代,一个很难守心的时代。那么今天卡神小组就来和朋友们聊一聊当代负债青年到底是怎么来的?朋友们一起来看看详细内容吧。

已经工作4年的90后小L说。:前几年刚毕业,觉得自己花自己的钱太爽了就不停地买,Filco、Bose QC35、Off-White × Air Jordan看着喜欢就买。很难攒到钱不说,还欠了不少花呗。

当“24期免息分期四舍五入不要钱”“一天只花一顿早饭钱”这些形而上学广告语,像二手烟一样弥漫在身边时,大宗消费不光掏空了年轻人工资卡,还预支了下个月、下下个月,甚至明年的工资。卡神小组不得不说,现在的商家的眼中只有利益,没有了大企业应该有的社会责任。

像小L这样的年轻人不在少数,他们秉持着“宁愿被满屋的智商税包围,不愿带着没抢到货的悔恨入睡”的态度,义无反顾奔向梦想中的精致生活。更何况在疫情之后,报复性消费的念头也在生根发芽。于是看到从 “隐形贫困人口”到 “精致穷”,这届年轻人身上的标签换了一茬又一茬,本质上还是在说大家又穷又敢花。尤其是在媒体的各种报道中,90后都成了负债额十分可观的“负翁”。年轻人跟贫穷挂钩并不令人意外,但年轻人的负债情况真的有这么严重吗?

1、存钱这件事心有余而力不足。从尼尔森2019年的调研情况来看,能固定为存款小金库添砖加瓦的90后比例确实并不高,但要说大家普遍花的比赚的多,也有些夸张。 调研显示,在90后中,只有1/3的年轻人有明确的存款计划,而有接近2成的年轻人认为自己完全没有存款意识。尽管大部分人并不能实现存钱目标,但“存下更多的钱”仍然是一种主流态度。在被调研的90后中,有超过5成的年轻人选择了“有存款意识但不固定”,说白了,就是空有一颗存钱的心,但实力不允许。 这很像小L的状态其实也想多少存点,但钱不知不觉就花出去了。“我怎么花这么多钱?”“钱都哪来的?”“钱花哪去了?”连续第7年收到支付宝年度账单后,小L仍然会反复询问自己这3个问题。 不过,随着年龄增长,收入与生活压力双双上升,大家慢慢能存下更多的钱。这一点,朋友们可以通过在校学生、95后和90后的每月平均存款对比看出来。以每月能将收入的1/5以上纳入存款作为存钱能手的门槛,95后被调研者中有43%的人能达到这个水平,90后中这个比例就上升至67%。

2、86.6%的年轻人有负债但不全是人们想象中的收不抵支。
不过,有存款与有负债并不冲突。 尼尔森对18-29岁年轻群体的调研就显示,调研中有86.6%的人属于“负债人群”。如果只摘出这个数字,朋友们大概会认为,这届年轻人果然花钱很厉害。 事实上,这里的“负债”,指的是使用了信贷产品,包括日常以信用卡、花呗等作为支付手段的人,也算是“负债人群”。 如果把“只使用消费贷且在当月还清”(也就是用信贷产品作为支付工具)的这部分人排除,那么无法当月还清欠款的“实质负债人”在整体年轻人中的占比将降至44.5%——这其中应该还包括使用了消费贷,但是当月没有还清的那部分年轻人,也就是我们日常说的分期付款/还款。 

小X就是一个典型的实质负债人。 2019年12月初,小X终于还完了前一年的花呗。2018年底小X在东京游玩时,为了能够省下更多现金和信用卡额度,选择用分期的方式购买了机票和酒店。这种消费方式让小X在游玩期间有了买买买的空间,但在接下去的12个月里,工资一到账,小X就要拿出将近1200元钱还债。 像小X这样的情况还有很多。所以,朋友们在日常媒体报道中看到的年轻人普遍负债,很大部分是因为新的消费和支付方式在凑数。 而95后比90后的负债人群占比更高,朋友们也可以理解为,更年轻的一代人更加习惯于使用信贷产品作为支付方式。照此趋势,未来的负债人群比例还会进一步增加。 当然,要产生当月也还不完的实质性负债,一方面是有更贵的消费需求,一方面得有与金额匹配的信用实力。所以,朋友们会发现90后的实质负债人其实要多于95后。 卡神小组根据调研数据显示,在2019年,有57%的90后公司人和将近四成的95后公司人是实质负债人,他们平均每个月分别有14.1%和12.2%的收入最终用于偿还过去产生的债务。

3、负债消费年轻人的新生活方式。当朋友们看完这些数据,朋友们应该也已经发现,年轻人的负债情况没有媒体报道中那么夸张,并非大部分年轻人都过着收不抵支的生活。 但“精致穷”的标签也值得我们注意,前面的种种数据都表明,负债消费已经是新一代年轻人的普遍生活方式。 很多人曾经认为,年轻人负债主要是为了追求更高的生活品质,但是,从对18-29岁年轻人的调研来看,过半年轻人使用信贷资金的目的在于“基本生活用度”,其次就是用于“提升生活品质”和“休闲娱乐”。

这背后其实有两个大的背景:一是初入社会的年轻人确实并不宽裕,二是新一代年轻人的消费观念发生了很大变化。 卡神小组先说收入。2005年和2018年的全国在岗职工平均月薪与高校毕业生平均起薪,大致估算了下年轻人的收入水平。2005年,应届大学生的平均月薪略高于全国的平均月薪,2018年时则只有全国平均水平的80.4%。 收入没有那么高的同时,社会的硬件设施和软件环境,都推着他们朝更敢花的路子走去。 其次是消费观念的改变。现在年轻人的消费习惯有从“慢慢升级”开始向“一步到位”转变的趋势。比如我们先前提到的小L,作为一名游戏玩家,小L在购置游戏键盘时不假思索地购买了一块价值超千元的机械键盘。营销新玩法也出了一把力,由于KOL和KOC等角色的出现,种类繁多的商品拥有了更多直接接触到消费者的渠道。消费者在无形之中就被安利了某款产品,有意无意的搜索,会让算法为他们推荐跟多类似产品,自然有一定比例的推荐会转化为实际的消费行为。 最后,现在的年轻人有更多家人和朋友的支持。在尼尔森的报告中注意到一组数据:63%的信贷逾期用户,会寻求家人或朋友的帮助。敢于消费的人自然是因为有恃无恐,如果一时还不上钱,向家人、朋友寻求帮助,自然也能够缓解他们一时的燃眉之急。

4、新消费方式盛行确实为生活带来了更多风险。这种用信贷产品作为支付工具、用分期付款来缓解现金流压力的新支付方式,事实上是给年轻人的生活带来了更多不可控的风险。 小Y在2019年刚刚升级成为母亲。虽然小Y拿着2倍于当地平均工资的薪水,但工资一到账,就立刻流向房贷、家庭、孩子等方方面面。薪水往往连个响都听不到就消失不见了。 在这段时间,如果家里需要大额支出,小Y就会选择分期付款,先享受后还款。分期付款一定程度上缓解了来自于支出的压力,但新的问题也随之出现。小Y一度错误地判断了家庭的用度,利用信贷消费了一些其他的高附加值的商品。而后小Y发现,账单金额已经超出了小Y的偿还能力,小Y要还不上卡债了。 像小Y这样陷入“卡债危机”的90后不在少数,还不上钱的现象也时有发生。 根据卡神小组了解,90后平均未结清贷款笔数有6.6笔,除房贷外的平均贷款总余额为3.18万元,而平均逾期次数也达到了1.6次。相比80后的7.7笔、8.01万元和1.34次,我们发现:90后出现逾期还款的情况要稍多一些。卡神小组认为这其中很大的原因在于,铺天盖地的商品广告以及金融衍生品,难免让年轻消费者产生不匹配经济实力的购买欲望,进而发生了称之为“上头型消费”的现象。 2019年8月份调研发布的《2019Z世代消费力白皮书》显示,过半Z世代(25岁及以下人群)3年内换了2部手机,3年内换3部手机的比例也达到了19.3%;39%的Z世代手机价格高于3000元。 白皮书还显示,高达77.4%的 Z世代认为自己每月都存在非必要花费。 当上头与非必要花费频繁出现,本来是为了缓解现金压力、提升生活品质的负债消费,就会真正失控,转变为年轻人生活中的重大压力。 

卡神小组总结:在最后,卡神小组认为在驳斥某些媒体略有夸张的措辞时,也要对不由自主被消费主义裹挟的自己更警惕一些。 卡神小组提醒朋友们,警惕性的高低似乎并不会影响消费观念的最终转变。在大趋势上,卡神小组也发现随着年龄的增长、阅历的增加以及家庭责任的加重,年轻人自然就会意识到储蓄以及理性消费的重要性。毕竟,我们每个人都年轻过,不是吗?毕竟,我们每个人都经历过,不是吗?希望这个资料对朋友们有所帮助。

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  1. #9

    是的,必需品太多了。。。太多就是钱要花的多!!!!

    蟑螂克星1个月前 (08-08)回复
  2. #8

    现在的时代很多东西你得买,不买你压根不好活下去
    比如手机。。。。

    驴肉丸子1个月前 (08-08)回复
  3. #7

    消费的诱惑太多了

    一梦已三年1个月前 (08-08)回复
  4. #6

    哈哈哈
    辣鸡。。酸菜鱼吗

    天天快报1个月前 (08-08)回复
  5. #5

    花多变辣鸡

    金融小菜鸡1个月前 (08-08)回复
  6. #4

    年轻人的手得管住

    低调的财神1个月前 (08-08)回复
  7. #3

    哈哈哈哈
    花呗
    花呗。。。

    领克BBA1个月前 (08-08)回复
  8. #2

    这个事情也确实是这样

    花花姐1个月前 (08-08)回复
  9. #1

    花的多弄出来的

    三叶焦1个月前 (08-08)回复

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