卡神告诉你：信用卡代偿的利息到底是多少？比中介代还黑吗？-卡神小组-最专业的信融职业人俱乐部

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现在信用卡代偿服务市场已经逐渐火热，不少朋友来咨询卡神小组，信用卡代偿服务和中介的代还款业务有什么区别？哪个更省钱？针对这个问题，卡神小组整理了一份数据给朋友们，好让朋友们对两者之间的区别有个明确的认识。朋友们一起往下看吧。

据信用卡发卡调查数据显示，2015年全国信用卡累计发卡5.22亿张，环比增长5.02%。从数据可见提前消费已成为城市居民生活消费方式中的一种，这种超前的消费习惯在年轻人群中尤其常见。使用信用卡提前消费，自然要按时还款。但有部分持卡人士在信用卡最后还款日的到来因资金紧张等各种原因导致无法按时还款，除了要承担透支利率还要支付滞纳金，更有甚者影响个人征信纪录。因逾期还款带来的严重后果催生了信用卡代偿业务。

朋友们都知道，信用卡代还分为两类。一类是信用卡代偿，另一类就是中介的代还业务。两者的手续费都要比银行的分期手续费低不少，但是代偿和代还相比，代还又要比代偿低很多。

首先我们来说说信用卡代偿业务，信用卡代偿业务在国外并不罕见，一般是信用卡持卡人在贷款平台获得一笔贷款，用以一次性还清银行信用卡欠款，再以一期或分期的形式把欠款偿还给平台，而平台的分期手续费往往要低于银行账单分期手续费。而这个业务说到底就是贷款，是贷款的利息都不低。

而中介信用卡代还业务，一般是整体卡额的1-3%，按持卡人卡片性质和信用程度来收费。部分中介在收到委托后，还会负责信用卡养卡和提额等附加业务。

信用卡余额代偿服务虽说是互联网金融创新的一种试探性尝试，但是也难以掩盖其高利息的本质。虽然这种尝试满足了目前市场上各类“卡奴”的使用需求，对于部分热衷轻奢消费的白领而言，在资金周转不灵的时候，信用卡代偿服务和找中介代还成了他们的唯一选择。

市面上的代偿APP五花八门，只要你下载了APP，进入还款页面，没有面签或抵押等流程，但是其中的利息真的不便宜。

卡神小组分别测试了1000元，5000元，10000元三档金额以及对应的全部四个借款周期。

测试得出以下结论：

（1）手续费比例跟金额无关；

（2）借款周期越长，手续费比例越高。具体：借款1周，手续费比例为2%，借款2周，手续费比例为3%，借款3周，手续费比例为4%，借款4周，手续费比例为6%。

那么借款人的借款利率到底是多少呢?经过简单换算，我们得出以下结果：

借款周期	1周	2周	3周	4周
期间利率	2.04%	3.09%	4.17%	6.38%
名义月化利率	8.75%	6.63%	5.95%	6.84%
有效月化利率	9.04%	6.74%	6.01%	6.85%
名义年化利率	106.41%	80.63%	72.42%	83.21%
有效年化利率	186.75%	121.25%	103.30%	124.03%

注：周按7天计，月按30天计，年按365天计。

当我们拿实际数据观看的时候，就会发现，卡奴还没跳出卡债的同时又陷入了贷奴的世界。

可以看出，信用卡代偿服务的出现虽然能使得陷入卡债的朋友们一时跳出银行的泥潭，按时也会马上陷入新的债务牢笼。在信用卡代偿服务日益兴起的同时，朋友们还是要思考下，哪一种代还业务更适合你。

卡神小组总结：首先卡神小组要说的是信用卡代偿的收费并不低，很多还不上卡债的朋友们如果用了信用卡代偿服务很有可能陷入更大的陷阱中，这样的做法简直就是饮鸩止渴。说到底就是拿了合法牌照的高利贷而已。相对于专业的信用卡中介来说，代偿业务并不能解决你的任何问题。卡神说过，解决债务的最好办法就是赚钱，没有其他的办法。开源节流，努力赚钱，把债务还上才是正确的选择。如果让卡神小组选择的话，卡神情愿选择一家专业的养卡中介来操作，不但能还款，还能提额来增加自己的周转空间。远比直接拿了高利贷的钱去还信用卡债务来的好。希望这个资料对朋友们有所帮助。