卡神小组
信融职业人/项目资金储备-培训基地

卡神小组来说说:P2P平台的不良资产处置方案!

卡神小组-职业办卡/养卡人/信用融资/项目产业/项目包装/资产处置/征信修复职业人培训基地-专业办卡 养卡 提额 信用卡融资 资产包装 项目培育 产业布局 核心技术培训!

卡神小组-职业办卡/养卡人会员学习资料清单大全→丨详情点击这里丨

卡神小组hicfp@vip.qq.com或扫描上方二维码添加微信联系

随着P2P平台时代的结束,不良资产成为了一个新的盈利点。不过,根据卡神小组了解,不良资产的处置有很大的学问,处置的好不好也直接影响投资的结果,一家平台对不良资产的处置能力和对借款标的审核能力一样,构成了这家平台总的风控能力,直接决定了这个平台的资产质量。那么今天卡神小组就来和朋友们讲一讲P2P平台的不良资产处置方案!朋友们一起来看看详细内容吧。

(一)不良资产分类

不良资产也就是大家俗称的逾期坏账,是在借贷关系中不可避免的一种资产。在一定程度上会导致投资人或机构产生损失。在P2P的投资中,投资人往往把关注点集中在了借贷的前端,也就是怎么预防不良资产的产生,而很少关注产生之后这些不良是怎么被处置的。

但实际上,不良资产的处置却有很大的学问,处置的好不好也直接影响投资的结果,一家平台对不良资产的处置能力和对借款标的审核能力一样,构成了这家平台总的风控能力,直接决定了这个平台的资产质量。

要分析P2P行业不良资产的特征,卡神小组认为首先要明确P2P行业资产的定义。监管规定:个人向P2P单个平台借款累计额度不能超20万,企业不能超100万。所以,P2P的资产注定是小额分散的。

按照常规的分类标准,依据贷款对象和抵押物两大标准,可以分为个人信贷、企业信贷、个人抵押贷、企业抵押贷四大类。

1)其中,个人信贷资产主要是消费金融、现金贷等。这类资产如果变成不良资产,主要特征是清收难度较大,并且还需要投入大量人力成本进行清收,成本较高。相比平均几千元的借贷金额,个人信贷的不良资产清收的成本和风险较高。

2)企业信贷的资产主要是供应链金融、融资租赁等。这类资产如果变成不良资产,主要特征一是企业尽调难度较大,企业信贷往往涉及很多自融等问题,不良资产处置机构很难在收购前查明真相。另外,处置这类资产的手续较复杂,往往涉及债转股、清算资产等复杂手续。

3)个人抵押贷主要是车贷资产,因为房产动辄数百万元,不符合个人贷款20万的限额,所以个人抵押贷房产资产较少。车贷资产如果变成不良资产,主要特征是存在政策风险,在当前打黑除恶的大环境下,车贷清收有被指责为暴力清收的风险。

4)企业抵押贷主要是房抵贷、票据贷等。这类资产如果变成不良资产,主要特征是流动性较高,因为有抵押物,所以不良资产处置机构可以迅速通过处置抵押物进行变现。

小额信贷几乎是依靠大额法则依靠小额分散来规避整体大概率的风险;供应链融资一般都需要介入保险兜底或由较为强势的核心企业提供连带保证;而对于无抵押物或者抵押物不足以覆盖授信敞口的中小企业信用贷款来说,其风控的难度最大,因为其风险因子相对分散相对模糊,300万的不动产需给予800万元的融资要求情况下,在准入标准、额度期限、附加担保措施等方面需要多方评估,直至主观上达到一个可以放款的风险临界均衡点,这无疑对风控团队的专业素质、尽职调查方法论等有着极高的要求,事实上他们每一笔贷款都放得不安心,这恰恰是证明了这种业务的风险系数相对较高。

很多风控人员精通IPC技术、沛丰技术、三表三查等传统评估手段,他们也试图降低借款利率来获取主体资质更为优越的借款人,但仍然无法避免不良贷款产生。在经济周期下滑的年代,月息1.5分的与月息2.5分的借款主体均有可能出现明显违约,因为他们作为商业供销链条的一个环节,上下游的支付危机对他们现金流的影响是平等的,所以在某种程度上讲,2000万以下的小企业信用贷款,降低资金价格未必一定能降低不良率和降低风险,只能从业务角度讲扩大了业务规模以及吸引风险偏好相对更低的部分客户,仅此而已。 

(二)不良资产清收

在P2P领域,信用标在逾期还款超过90天以上就作为坏账处理,剩余的未还本金将全部计提作为累计收益的抵减项,如果后期有追讨成功,则再冲回坏账。

高额利率、电话骚扰、暴力清收,必然是邪恶的,但是清收本身,却无可置疑。因为欠债还钱,天经地义。

2020年,COVID-19席卷全球,对国内消费金融行业造成重创,借款人还款能力受限,放贷机构资产质量下滑,必然催生后端的不良资产处置行业兴起。黑产、老赖、羊毛党费尽心机寻找金融机构漏洞,反清收教程与恶意聚集投诉历历在目。

消金行业的低谷期,处置行业的高峰期。在尽最大可能挽回损失、完全遵守法律法规、对抗反清收、保护借款人合法权益之间,处置行业始终面临尴尬的局面。
一般的,国内清收会经历电催、外访、法务和最终的处置销账流程。

1、电话清收:电催策略会导致清收行为差异,一般而言会根据账龄将贷款划分成不同阶段,采取不同的手段和话术。如账龄1-30天贷款主要以电话、短信手段为主,话术温和,提示逾期,挽回征信为主。账龄61-90天贷款主要以电话、短信、律师函为主,明确告知征信丧失的危害以及可能提起法律诉讼。

2、外访清收:在电话达不到预期效果后,部署外访,目的是通过见面的形式告知借款人贷款逾期情况,以及可能造成的负面影响,协商还款方案,收回贷款。

3、法务清收:借助律所专业团队,批量对逾期贷款借款人进行法律起诉。一般该类逾期贷款的特点是金额较大、综合息费率IRR低于24%,有完整的证据链。不过根据卡神小组了解,可就算是电催外访诉诸法律,也是有部分借款人冥顽不化,或者开始就抱着骗贷的想法来借款,最终导致这部分不良资产无法收回。到这个阶段,平台往往就不会再继续进行清收了,因为平台知道再怎么花费成本下去也很难再把这个钱要回来了,这时候平台就会把这笔不良资产进行处置或者销账。

4、后期处置:就是以极低的价格转给专业的第三方,第三方买下不良资产之后就会自行去清收,怎么清收,收回多少和平台也没关系了。最差最差的资产就是连专业的第三方也看不上,那平台最终只能作为坏账吃进,有风险准备金的,用风险准备金抵消,风险准备金不够抵消,要么就宣布破产无法兑付,不少平台就是被收不回来的坏账最后拖死的。

卡神小组总结:在最后,根据卡神小组了解,大量民间的不良资产处置公司开始纷纷在市场中崭露头角,不过卡神小组希望处置行业也能变得更成熟也更有效,能够更好维护广大投资人的利益。毕竟,借钱的要还,投资人也要维护,如何平衡,只能通过时间来看待,朋友们说是不是?希望这个资料对朋友们有所帮助。

朋友们可以订阅我们卡神小组在各大媒体的专栏

相关业务咨询可以扫描上方二维码进行联系

卡神小组在喜马拉雅的有声栏目,欢迎朋友们订阅!→丨详情点击这里丨

卡神小组-职业办卡/养卡人会员学习资料清单大全→丨详情点击这里丨

办卡/养卡/提额/套现/贷款/信用卡融资等资料下载地址 →丨详情点击这里丨

想加入我们并参加职业培训可联系卡神小组QQ:hicfp@vip.qq.com或扫码添加我们微信联系!

卡神小组旗下拥有众多产业及行业联盟,有兴趣加入卡神小组信融职业人团队的朋友们可以在我们的官网发掘更多有趣、更多有意思、更多有价值信息!

卡神小组致力于培养拥有独立思考能力和拥有独立开创能力的卡神小组信融职业人,卡神小组希望朋友们用自己独立思考和分析能力来了解我们,卡神小组也坚信会给朋友们一个惊喜和新世界!

未经允许不得转载:卡神小组-最专业的信融职业人俱乐部 » 卡神小组来说说:P2P平台的不良资产处置方案!

分享到:更多 ()

15

  • 昵称 (必填)
  • 邮箱 (必填)
  • 网址
  1. #15

    1024

    外挂黑天使2周前 (01-12)回复
  2. #14

    1024

    xly12302周前 (01-12)回复
  3. #13

    1024

    姐没错怪你2周前 (01-12)回复
  4. #12

    1024

    五更琉璃厂2周前 (01-12)回复
  5. #11

    1024

    大考拉2周前 (01-12)回复
  6. #10

    1024

    东巴大客车2周前 (01-12)回复
  7. #9

    1024

    八月初八2周前 (01-12)回复
  8. #8

    1024

    玩根基吧2周前 (01-12)回复
  9. #7

    1024

    风中白鲸鱼2周前 (01-12)回复
  10. #6

    1024

    龙狗毒爆虫2周前 (01-12)回复
  11. #5

    1024

    微谈谈2周前 (01-12)回复
  12. #4

    1024

    发布小助手2周前 (01-12)回复
  13. #3

    1024

    买的嘎2周前 (01-12)回复
  14. #2

    1024

    二九十三2周前 (01-12)回复
  15. #1

    1024

    咚次哒次2周前 (01-12)回复

卡神小组-信融职业人/项目资金储备-培训基地

关于卡神小组联系卡神小组