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卡神小组来说说:所有的老赖是不是都可以申请破产?

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近日,根据卡神小组获悉,国家发改委传来消息称中国将建立个人破产制度,有望在2019年下半年试点。这一消息一传出,就有老赖在群里狂欢,认为“钱不用还了”。那么事情真的是这样吗?更有不少中介们更是开始组织学习相关条例,寻找可以操作“恶意破产”的漏洞。而金融行业,却对此忧心忡忡。这可能让催收难度加大,也让整个市场变小,大量催收机构将被淘汰。根据卡神小组渠道了解,多位业内人士认为这对于银行的打击,将是致命的,“坏账可能大幅度上升”。那么今天卡神小组就来和朋友们聊一聊所有的老赖是不是都可以申请破产?朋友们一起来看看详细内容吧。

我国的个人破产法和企业破产法即将齐备,而很多人呼唤的下一个动作,是金融机构破产条例的出台。这是因为前两部破产法的问世,必将影响金融机构的运营,但我国并没有相应的金融机构破产程序。在中国做金融,从业者其实很没有安全感。P2P一旦暴雷,相关控制人就会被裹挟。保护借款人很重要,但保护金融机构,给合规的退出方式同样重要。

首先,朋友们来了解下何为个人破产制度?

在2019年7月16日,发改委印发了《加快完善市场主体退出制度改革方案》。这一方案提出,要建立个人破产制度。个人破产制度是相对企业破产制度而言的,它指的是当借款人没有能力偿还到期的债务时,可以和企业一样,向法院宣告破产。借款人宣告破产就意味着催收机构将无法再进行催款。个人破产制度即将试点的消息刚传出,黑灰产业就开始热身了。

“以前我做征信修复,只能让‘黑’征信变‘灰’,但如果个人破产制度推行,就可以直接将‘黑’征信洗白,相当于重启一次。”一位专做征信修复的中介认为这是难得的商机。而中介群体已经开始学习相关的政策文件。“下半年试点在哪里推行,我就准备去哪里展业。”中介们已经蠢蠢欲动。

一旦个人破产制度推行,一条强大的恶意破产”产业链将应运而生。听到这个消息,老赖们的第一反应,就是庆祝。很多老赖群里已是一片欢腾。

一位身背50万债务的老赖在群里表示期待个人破产制度落地,这也能看出老赖们的心思,不想还钱。

也有老赖更加张狂,“有口子就赶快撸,然后申请个人破产”。他们将这称为“过把瘾就死”。

那么我们国家为什么开始准备颁布个人破产法?

根据卡神小组了解,最高法官网显示,截至2018年12月28日,我国失信被执行人有1287万例。这一千多万例背后,是上千万个家庭。这里面,有欠钱不还的老赖,但也有遭遇天灾人祸,实在还不上钱的无奈人。为什么卡神小组一直希望朋友们把老赖和无奈人给区分出来,就是这个原因。主观恶意和非主观被动的区别吧。

比如,有的借款人遇到地震或者火灾,已经倾家荡产。这两年,在“大众创业,万众创新”的浪潮拍打之后,一个庞大的创业失败群体也已出现。“‘创业失败’,是借款人来平台借款的三大原因之一,占比超过20%。”一家金融科技平台的风控负责人曾对借款用户做过样本调查。卡神小组认为个人破产制度,核心是让个人资产重组,给‘诚实而不幸’的人一个翻身的机会。请朋友们注意卡神小组说的重点,诚实而不幸!

而这一制度在最近被如此急迫地推出,背后还有一个重要的推动原因:消金公司迅速崛起,债务人急速增加。近几年,消金公司为了逐利,从各个流量入口、场景渗透,抢夺用户。一个透支消费、共债严重的借款人群,因此出现。卡神小组根据专业数据统计显示,2018年我国居民的杠杆率为53.2%。但是在2008年这个数字只有20%。而从2018年开始,政府一直在大力推行“去杠杆”,卡神小组认为,这正是该制度出台的背景。

借款人与催收员,一直是天平的两端。当天平失衡时,制度会为另一方加码,去维持平衡。显然,个人破产制度的出台,将往借款人这一端,加一个重要的砝码。

对行业的影响是比较大的,尽管距个人破产法落地还有一段时日,金融机构已如坐针毡。对于金融来说,这是一次巨大的挑战。风控、产品、催收,整条产业链,都将面临改革。部分金融机构的坏账率会升高很多,而对其中的一些金融机构来说,打击可能是致命的。卡神小组认为,个人破产制度,对大额纯信用贷款和民间借贷的影响最大。而小额现金贷诉讼催回的成本太高,所以受到的影响可能有限。目前来看,最会因此受到打击的,是两个群体。一个是民间高利贷。在这个制度下,高利贷能要回本金就不错了。而另一个,则是银行。卡神小组认为,这个制度的推行对银行来说将是一个致命的打击。

目前,银行并未商业化或市场化,且银行对坏账掐得比较严,一旦法规颁布,银行的坏账必然会上去。一部分银行如果对高涨的坏账反应不及时,可能引发连锁反应。目前,催收行业也已感受到了压力。“现在欠钱的都是大爷了。”催收员称,有一些借款人直接告诉他,自己将来要申请破产,让他不要再催了。一旦个人破产法颁布,催收行业的市场蛋糕将进一步缩小。

虽然短期来看,个人破产制度对于金融机构并非好事,但长远来看它却是利好。实际上,并不是申请了个人破产之后,所有的钱都不用再还了。在此之前,一套“破产执行”流程会被执行。借款人名下的所有资产,都将交由法院清算。如果是抵押物贷款,抵押物将被收回;如果借款人还有收入,未来3-5年内得继续还债。此外,一些利息可能会被免除。由此可见,个人破产制度并非老赖的保护伞,如果有钱,还是得还。

对于催收来说,或许可以通过破产执行,在一些死活催不回来钱的老赖那里,收回一部分钱。此外,让死账用户直接破产,让法律监督催回,也能减少一些催回成本。一些合规的机构意识到,必须调整风控和产品结构,来匹配新的制度。比如,在风控上,未来个人还款能力的比重,将大于还款意愿的。还款能力的高低,有时能说明借款方的破产概率。再比如,借款人的信誉程度,比重也将被调高。强调信誉程度,能规避部分“恶意破产”行为。这对风控提出了新的要求:不仅要找出现在的坏人,还要找出未来可能变成坏人的人。当然,个人破产制度不会一味伤害金融机构,来保护借款人。借款人申请破产后,金融机构可以把借款人的线索提供给相关部门;如果发现相关部门有不作为等执法现象,金融机构也可以监督举报。长远看来,这会让金融生态回归良性运转。这是一个正本清源的过程。

个人破发长发前路漫漫。目前,尽管方案中已经提出,要在个别地区启动个人破产制度试点,但细则并未公布。即便这是一个“千呼万唤始出来”的制度,要真正落地,并不容易。破产制度是为了保护借款人,但不能让人钻了空子。因为我国的相应法制不健全、征信体系不完善,推行个人破产制度并不容易。比如,谁是恶意破产的人,谁是‘诚实而不幸’的人,很难鉴定。

在美国,社会信用体系很完善,个人名下所有的金融资产也很容易查到,恶意破产的人,很难逃过恢恢法网。比如,在租房、就业时都会被查询信用。这样做,也是为了避免人们恶意破产。但在我国,金融机构的个人名下资产都还没完全打通,打通的只是个人名下银行账户的查询。除了银行,证券、私募,甚至数字货币这些资产,都应该被涵盖在内。此外,如果没有规章制度等相应配套,破产执行难度也很大。在美国和香港,申请破产者一般只能保留生活必需品以及基本的生活费,有的人能保留住所。在核定了必需品后,破产者会将剩下的资产交由法院,偿还全部或部分债务。剩余的债务,破产者需在3到5年内按照还款计划还款。个人在破产期间,如果没有按时还款,一些高消费将会限制。比如,不能租太贵的房子,不能住三星以上的酒店,等等。这些都需要协调大量的社会资源,才能推进。

卡神小组总结:尽管个人破产法细则的出台困难重重,但卡神小组认为个人破产法不能缺席。我国只有企业破产制度,没有个人破产制度,因此一直被称为“只有半部破产法”。卡神小组提醒朋友们,如今,破产法即将补全。接下来,金融从业者开始呼唤金融机构破产条例的推出。不过卡神小组依然要提醒那些等着个人破产法出台,又想恶意破产的人们,其实要申请破产,不会那么容易。努力工作,偿还债务才是最好的出路。希望这个资料对朋友们有所帮助。

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  1. #8

    内行人其实都懂会带来什么

    土肥圆二狗2个月前 (09-04)回复
  2. #7

    玩恶意的人多了 谁还敢放钱?

    阿拉铁杉2个月前 (09-04)回复
  3. #6

    支持破产,很多人会恶意破产

    发家爷们2个月前 (09-04)回复
  4. #5

    我感觉会 这个是把债务往死里逼啊

    两世浮云2个月前 (09-04)回复
  5. #4

    债主会不会把老赖给干死呢。。。。

    白泥井2个月前 (09-04)回复
  6. #3

    老赖解脱的妙计啊

    三叶蕉2个月前 (09-04)回复
  7. #2

    大家借了不还款好了

    Gsmile2个月前 (09-04)回复
  8. #1

    都能申请破产,岂不是乱套了

    百利金2个月前 (09-04)回复

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