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卡神小组提醒:信用卡代偿业务是否是下一个新的行业风口?

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“信用卡XX帮你还,超低利息,可分期,低利率,高效审核,快速放款,告别信用污点”,想必这样的广告朋友们肯定没少见,根据卡神小组数据统计,有超过70%的信用卡持卡人收到过这样的广告。当朋友们看到这样的宣传,正愁还不上信用卡的你会不会动心?那么这样的广告真的如他们说的那么好吗?今天卡神小组就来和朋友们说说信用卡代偿业务是否是下一个新的行业风口?朋友们一起来看看详细内容吧。

这样的宣传其实来自一家信用卡代偿平台。近期,随着多家信用卡代偿平台的面市,信用卡代偿业务的盈利情况、逾期坏账水平等呈现在公众面前。信用卡代偿的费率和银行信用卡分期相比究竟谁高?信用卡发卡量迅猛增长下,信用卡代偿的市场空间是不是也前景广阔?信用卡代偿业务又潜藏着哪些风险?

有平台变相收取“砍头息”,在卡神小组看来,信用卡代偿平台是否是新的变种高利贷平台呢?在一些APP上点击代偿信用卡之后,出现的首先是激活会员,需要缴纳1199元、有效期为6个月的会员服务费。根据卡神小组调查员了解,缴纳会员费是享受信用卡代偿服务的前提,这部分费用是账号管理费和提现手续费,和利息无关,而每个用户的会员费数额有所不同,6个月有效期之后若要继续享受服务需要再次缴纳会员费。

根据《一些信用卡代偿平台会员服务协议》,其会员服务具体是指,个人信用卡账单汇总管理、信用卡优惠活动介绍、经用户授权提供用户画像、为用户评估借款需求的合理性与可行性、推荐符合用户条件的贷款人及担保人、其他维信卡卡贷现有及不定时增加的服务。那么,缴纳了1199元的会员费之后,能享受的借款利率是多少?根据APP上显示的还款详情,若借款30000元,可分3、6、12个月还款,每月需还款金额分别为10750元、5600元、3100元。如果借款金额小于等于4500元只能选择3期。上述工作人员强调,建议一次性将额度提现出来,如果想多次提现,有可能需要将前一次提现的金额还上之后才能再次提现。借款将直接打到信用卡中。

值得注意的是,在会员服务费支付环节,可以选择立即支付或者稍后支付,工作人员表示,立即支付是先将1199元的会员费付给平台,然后借款到账,稍后支付是借款到账后,系统再自动扣除会员费。如果选择稍后支付,借款到账后平台便会发起扣款,那么借款30000元实际能够使用的金额为28801元。由于平台采取的还款方式与当下房贷的还款方式相似,为等额本息法还款,即用户每月归还同等数额的款项,到最后一期款项归还后,用户在贷款期间的本金和利息就全部结清。通过等额本金还款法计算公式可知,在不考虑额外支付的会员费的情况下,在该平台借款30000元若分3个月、6个月、12个月还款,其对应的年利率分别为44.47%、40.1%和41.71%。若将额外支付的1199元会员费考虑在内,其年利率将更高。以借款30000元计算,扣除1199元的“砍头息”之后,用户实际可使用的金额为28801元,借款3个月、6个月、12个月对应的年化利率分别为70.51%、55.07%、50.1%。

在卡神小组调查员尝试申请了7家左右等主流信用卡代偿平台的额度。不同信用卡代偿平台的额度其实相近,代偿信用卡服务可分期3、6、9、12个月,若借款30000元,预计每月最低还款分别为10162.32元、5162.38元、3495.37元和2662.4元。根据另一家信用卡代偿平台的客服表示,代偿信用卡的实际费用会在借款申请通过后详细显示。以等额本息法计算可知,上述期间所对应的年化利率分别为9.71%、11.05%、11.52%、11.78%。

在某些信用卡代偿平台平台上,卡神小组调查员获得了45300元的总额度,其中信用卡代偿的可用额度为14496元,但当记者申请代偿时,APP却显示“暂未找到合适的资金,已为您推荐额度分期”。而额度分期的日综合费率为0.033%~0.098%。

代偿平台费用远超银行信用卡分期,那么为什么还有那么多人会使用呢?较银行信用卡分期的费率更低,是信用卡代偿平台能够吸引用户的一个逻辑基础,也有一些以折扣利率等优惠来吸引用户。那么信用卡代偿平台的费率真的比银行低吗?卡神小组以某股份行信用卡为例,该行信用卡分期每期还款额为分摊到各期的本金加上各期应支付的手续费。卡神小组调查员个人分期账单费率显示,分2期的费率是1%,3期是0.9%,6期是0.75%,10期是0.7%,12期是0.66%,18期、24期、36期的费率均为0.68%。若分期借款总金额为30000元,若分3期偿还,每期手续费270元,每期本金10000元,每期还款总额为10270元;分6期偿还,每期手续费225元,每期本金5000元,每期还款总额5225元;分12期偿还,每期手续费198元,每期本金2500元,每期应还2698元。若按统一口径,以等额本息法计算,在该银行以信用卡分期借款30000元,分3个月、6个月、12个月偿还,其对应年化利率分别为16.13%、15.27%、14.32%。除了分期偿还,银行信用卡还能够选择最低还款,即使用信用卡循环信用。以上述股份行信用卡为例,选择最低还款将按日计息,日利息万分之五,同时使用循环信用将不享受免息期优惠。也就是说,若使用信用卡循环信用,用户要承担的年化利率为18.25%。

实际上,自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定,信用卡透支利率上限为现行透支利率标准日利率万分之五,透支利率下限在日利率万分之五的基础上下浮30%(即日利率为万分之三点五)。也就是说银行信用卡透支利率的范围在12.775%到18.25%之间。很多信用卡持有人实际上并不知道银行能够提供什么样的产品和服务,而代偿平台宣传力度很大,场景很多,让用户觉得很便宜,但实际上所有费用算起来比银行贵。有些表面上看起来比银行低,但实际是不是比银行低,要看具体情况,每个人的资质不同,有可能最后你能够拿到的并不是这么低的利率。在《中国信用卡代偿行业研究报告(2017)》指出,在我国,信用卡代偿平台的主要参与者是互联网金融企业。信用卡代偿机构通过为用户一次性还清信用卡贷款,将债权购买到己方,用户按照新的利率将本息分期偿还给代偿平台。根据用户信用水平的不同,代偿平台按照风险水平进行差异化定价,使优质用户享受到比银行信用卡分期更低的利率;使信用水平较低,信用卡分期权限较低的用户获得更多的流动性。

低利率的信用卡代偿仅是导流工具?通过卡神小组上文的对比,我们可以发现信用卡代偿平台的利率差异较大,既有综合年化利率最高达70%,也有综合利率15%左右。卡神小组在梳理信用卡代偿平台一家招股书发现,其定价较低的信用卡代偿业务规模占比在过去几年急剧下降。信用卡余额代偿服务占比从2016年的99.35%下滑到2017年的74.7%,再进一步下降至2018年Q2的42.1%。而同一时期,2016年第四季度上线的现金预付业务(小额现金贷)上升至22.6%,2017年第四季度开始运营的信用贷款业务(大额现金贷)则增长至35.3%。

而从2015年成立到2017年的一家平台一直处于亏损状态。2016年和2017年的净亏损分别录得人民币9400万元和6700万元,截至2018年的前6个月才实现扭亏为盈,净利润为2560万元。截至2017年末,现金预付和信用贷款的加权平均年利率分别达20.7%和27.8%,高于信用卡代偿余额代偿的加权平均年利率水平(15.1%),而且信用贷款的平均贷款规模和平均贷款期限均远高于前两项。而这家平台表示,将会继续提升小额现金贷和信用贷款在总信贷规模中的占比。预计撮合贷款总量中,很大一部分将继续来自信用卡余额代偿服务,目标是继续优化信贷服务组合,增加有资格获得现金预付和信贷贷款的客户比例,以提高盈利能力。

与此同时,一些平台通过将用户转介到如保险公司、信用卡发卡行等第三方平台获得的信贷介绍服务费在2017年有较大增长。这部分收入在2016至2017的一年之中增长了689.7%,而从2017第二季度末到2018第二季度末增长了109%。2016、2017和2018年Q2,信贷介绍服务费在净营业收入总额中所占比例分别为20.9%、36.4%和28.6%,是其第二大收入来源,第一大是信贷撮合服务费用。凭借吸引力很强的年化利率,信用卡余额代偿服务已经成为其获客的强有力手段,对于那些不符合信用评估标准的用户,为其提供第三方信用相关推荐服务,这使萨摩耶可以将用户流量变现,并抵消获客成本。

风险:“套现贷”模式游走于灰色地带。另外根据国家互联网金融风险分析技术平台(下称“技术平台”)在5月初发布的监测数据,“信用卡代还”结合互联网金融业务的运营平台共计140余家,其中相关网站平台70余家,在运营APP有80余款。这类业务主要有“套现贷”、信用卡套现、平台代偿三种模式,而前两者都存在信用卡套现行为。卡神小组调查员解到,目前,除了上述等业内知名平台采用的是“平台代偿”方式,另外还有不少平台采用“信用卡套现”模式。具体来说,就是信用卡代偿平台垫付用户信用卡欠款,成为用户新的债权人 ,用户之后分期向平台偿还贷款。“信用卡套现”模式是指用户有多张信用卡,利用信用卡刷卡消费存在免息期的特点,循环刷多张卡来维持免息借款。

如此套现不会被银行发现吗?这样的操作模式又是否合规?对于这些疑惑,某代还APP客服人员笃定地表示:所在平台签约了实体店铺,能够模拟出逼真的消费记录,并不是虚假商户,银行系统很难识别出。同时,在该客服人员看来,银行依靠信用卡频繁消费赚取手续费及利息获利,只要控制得好,不发生逾期,对银行是有益的,因此银行并不会查。

卡神小组总结:根据卡神小组调查员在某代还APP官网中也看到有相当比例篇幅在讲述如何“养卡”以及规避银行风控的“养卡攻略”。对此,卡神小组认为目前法律针对此类APP平台的规制监管还处于空白,属于法律的灰色地带。可以说,暂时可以可行,未来肯定会被国家监管和整顿。而正因为处于监管的灰色地带,卡神小组认为,一旦平台发生破产等风险,其用户很难维权,多数只能自认倒霉。此操作属于钻银行风控系统漏洞的行为。卡神小组提醒朋友们,从金融消费的适当性评估考量,银行也应该严格把控信用卡评估,信用卡是持卡人与银行之间建立的信用关系。如果持卡人找此类中介信用卡代偿平台帮忙还钱,说明持卡人还款能力有限,不符合信用卡审批标准。那么银行是否有责任呢?希望这个资料对朋友们有所帮助。

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  1. #4

    这行大师是绝对的神

    爆卡红蓝绿6个月前 (12-06)回复
  2. #3

    用了APP代还款,1万收费85元不贵
    4月后降额到1000元。。。他妈的那些人都是骗子

    非凡滋味6个月前 (12-06)回复
    • 这种圈内人都不会用的
      就忽悠忽悠个人用户还行

      卡卡首付邦6个月前 (12-06)回复
  3. #2

    这类高息产品只会把人更快逼死

    百利金6个月前 (12-06)回复
  4. #1

    针对高危用户的代偿是个套路

    马路伢子6个月前 (12-06)回复
    • 高利息啊

      二九十三6个月前 (12-06)回复
    • 他们不套路怎么赚钱呢?

      百利金6个月前 (12-06)回复

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