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卡神小组来说说:银行是怎么认定持卡人的信用卡是在恶意透支的!

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信用卡透支是银行给予信用卡持卡人的一种短期消费贷款,可以说信用卡的先行透支功能促进了信用卡产业的发展,也促进了整个商业社会的良性发展。但信用卡恶意透支就是完全两码事了,信用卡恶意透支可以说是违法了信用卡管理条例,也触犯了部分刑法。今天卡神小组就来和朋友们说说银行是怎么认定持卡人的信用卡是在恶意透支的!朋友们一起来了解下吧。

所谓透支,是指持卡人在发卡行帐户上已经没有资金或者资金不足的情况下,根据发卡协议或者经银行批准,允许其超过现有资金额度支取现金或者持卡消费的行为。透支实质上是银行为客户提供的短期信贷,透支功能也是信用卡区别于其它金融凭证的最明显特征。信用卡透支建立在持卡人良好的资信基础之上,因此,透支人仅限于合法持卡人,非合法持卡人利用所持信用卡进行透支的,不能认定为信用卡透支。透支可分为善意透支和恶意透支。

恶意透支可分为一般违法性的恶意透支和犯罪性的恶意透支。一般违法性的恶意透支,是指行为人以非法占有为目的,故意违反信用卡章程与约定进行透支,逾期不还,但诈骗金额较小的行为。一般违法性的恶意透支是行政违 法行为,应承担相应的行政责任和民事责任,由于其社会危害性较小,不构成犯罪。犯罪性的恶意透支是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透 支,并且经发卡银行催收后仍拒不归还的行为。犯罪性的恶意透支按照行为类型,又可分为超限额的犯罪性恶意透支和超期限的犯罪性恶意透支。一般违法性的恶意 透支和犯罪性的恶意透支相同之处在于行为人均有非法占有的目的,不同之处在于是否达到了犯罪程度,实践中以是否达到了司法解释的数额为标准。二者不但有量 上的区别,而且还有质上的划分;

区分上述透支的不同类型,有助于我们对恶意透支行为的认定。犯罪性的恶意透支有下列要件构成:

(1)主体要件。仅限于合法持卡人。骗领信用卡人和其他非经申办程序而基于诸如借用、拾取、收买、盗窃、抢劫等行为持有信用卡的人员,不能成为恶意透支的主体。原因前文已述,此处不赘。

(2)主观要件。行为人的主观罪过形式是故意,包括对规定限额、规定期限的明知和非法占有目的。行为人的非法占有目的一般基于对其行为的推定, 经发卡银行催收后仍拒不归还既是行为的一个客观方面,又是推定非法占有目的的重要依据。推定过程中,要区别具有主观恶性的拒不归还与存在合理的客观因素的 不能归还,前者是主观不愿,后者是客观不能。信用卡的透支本身是一种高风险的业务,银行应充分意识到其风险成本,如果持卡人在透支后,确属有不可抗力等正 当理由客观上不能归还的,基于刑法的谦抑性,不应作犯罪处理。司法实践中,行为人有下列行为,可以认定其具有非法占有目的:持卡人巨额透支后携款逃跑的;透支用于违法、犯罪活动致使透支款项无法归还的;将透支款项用于挥霍、购买奢侈品,大大超过其实际支付能力的。

(3)客观要件。犯罪性 的恶意透支的客观方面有两种表现。一是,超过规定限额透支,经催收不还,此称为超限额的犯罪性恶意透支。所谓透支限额,是指发卡银行规定的持卡人可使用的 超过其实际存款余额以上的最高限额,包括单笔透支限额和月累计透支限额两种。超过限额透支的,发卡银行随时都可以催收。按照 1996年《最高人民法院关于审理诈骗案件具体应用>法律的若干问题的解释》精神,“不归还”是指在“收到发卡银行催收通知之日起3个月内仍不归还”;如果行为人未经催收自动归还或者在催收后归还透支款项的,不以犯罪处理,构成不当透支,承担相应民事责任。

另一是超过规定期限的透支,经催收不还的,此称为超期限的犯罪性恶意透支。《银行卡业务管理办法》规定,准贷记卡透支期限最长为60天,发卡行 有的规定为 1 个月。若透支额虽没超过限额,但超过上述期限,经发卡行催收后仍未归还的,构成犯罪。催收后行为人归还的期限为3个月。如果行为人未经催收自动归还或者在 催收后归还透支款项的,不以犯罪处理,构成不当透支,承担相应民事责任.

透支款还款主体不仅限于持卡人,而且还包括担保人。拒不归还的处理原则是持卡人本人拒不归还。因此,发卡行直接向持卡人催收遭拒的,即可认定犯罪,因为持卡人拒不归还时,其非法占有目的就可推定,符合全部犯罪构成要件。至于其担保人为其归还了透支款,可以作为量刑情节考虑;发卡行直接向担保人催收的,担保人归还的,持卡人不成立犯罪;担保人拒不归还,但持卡人并不知情的,不构成犯罪,持卡人知情并拒不归还的,构成犯罪。

透支数额的认定上,应注意,在超限额的犯罪性恶意透支中,透支犯罪数额是指全部透支金额,而非超过限额部分;透支犯罪数额是指透支金额本身,而不包括利息和罚息。

卡神小组总结:根据卡神小组独立业务数据统计和其他专业类统计数据显示,从2015年起,信用卡恶意透支的事件正呈现出逐年高发的状态。卡神小组认为,信用卡恶意透支的高发和银行贷款政策、就业环境、整体商业经济有着密不可分的联系。从卡神小组独立业务数据统计中显示,其中有30%的信用卡恶意透支人群本意并不想去恶意透支信用卡,而是其本身属于小、微企业主,由于贷款难,融资难而不得不去利用信用卡的透支漏洞来进行资金周转。卡神小组提醒朋友们,哪怕自己一时因为资金困难而去调动信用卡内的资金,但一定要做好资金规划和还款工作。当一个人的资金需要从信用卡内开始抽取的时候,那么其整体资金状况已经不容乐观。如何开源节流,如何财源广进才是应该更多思考的。希望这个资料对朋友们有所帮助。

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  1. #5

    按时还款就不是恶意透支啦

    ArgusBoo2年前 (2018-04-14)回复
    • 不一定,如果被风控到恶意长期套现的话一样属于恶意透支

      苏拉裤衩2年前 (2018-04-14)回复
      • 还有这样的 现在知道了

        windroc19862年前 (2018-04-14)回复
  2. #4

    逾期3个月未还款的话就要被银行起诉了 然后你懂的 天天催死你

    SonOfSal2年前 (2018-04-14)回复
  3. #3

    刷卡你还了就没事的呀

    范范爱饭饭2年前 (2018-04-14)回复
  4. #2

    不还款即为恶意透支 正常还正常刷就好了

    滨哥理财2年前 (2018-04-14)回复
    • 多刷卡 准时还款

      协调大师2年前 (2018-04-14)回复
  5. #1

    转发+1

    柠檬柚子2年前 (2018-04-14)回复

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